Nettotarif: Was ist das und wann lohnt er sich?

Eine Versicherung oder Police ohne einkalkulierte Abschlussprovision. Die laufenden Verwaltungskosten sind enthalten, aber kein Provisionsanteil für den Vermittler. Die Vergütung der Beratung erfolgt entweder über ein separates Honorar (Honorartarif) oder über laufende Bestandsvergütung.

Beim Provisionstarif werden die Abschlusskosten in den ersten 5 Jahren vom Beitrag abgezogen, oft 2,5 Prozent der gesamten Beitragssumme. Beim Nettotarif fließt dieser Anteil direkt ins Sparguthaben. Über lange Laufzeiten macht das einen substantiellen Unterschied. Mehr in Honorartarif vs. Provision: fünf Rechenbeispiele.

Etwa zwei Drittel der großen deutschen Versicherer haben Nettotarif-Varianten im Programm, oft als „Honorartarif" oder „Nettotarif" bezeichnet. Vermittelt werden sie überwiegend von ungebundenen Maklern und Honorarberatern, weniger über Strukturvertriebe oder Banken.

Faustregel: Effektivkosten liegen typischerweise 0,8 bis 1,2 Prozent pro Jahr niedriger als beim vergleichbaren Provisionstarif. Über 25 Jahre Laufzeit summiert sich das auf 15 bis 25 Prozent höheres Endkapital, abzüglich des bezahlten Honorars.

Der Kunde, falls Honorartarif gewählt wird. Üblich sind Pauschalen zwischen 1.500 und 5.000 Euro je nach Beratungsumfang. Alternativ läuft die Vergütung über die Bestandspflegevergütung des Versicherers (was wirtschaftlich an die Provision erinnert, aber meist niedriger ist). Mehr in Altersvorsorge: Provision oder Netto/Honorar.

Nein. Faustregel: ab einer Sparrate von 150 Euro pro Monat und einer Restlaufzeit über 15 Jahren rechnet sich der Aufpreis fürs Honorar fast immer. Bei sehr kurzen Laufzeiten oder kleinen Sparraten kann eine Provisionspolice günstiger sein.

Direkt umwandeln meist nicht. Möglich ist ein Wechsel zu einem neuen Nettotarif, ggf. mit Übertragung von Guthaben aus dem Altvertrag. Vor jedem Wechsel die Wechselkosten gegen die Optimierung im Altvertrag rechnen. Mehr im Wechsel-Leitfaden Schritt für Schritt.