Die häufigste Frage im Erstgespräch lautet nicht „Welcher Anbieter?", sondern „Was kostet mich der Vertrag wirklich?". Sieben Kostenfragen, die jeder Sparer kennen sollte, hier ohne Versicherungsdeutsch beantwortet.
FAQ
Was sind Effektivkosten und warum sind sie die wichtigste Zahl?
Effektivkosten (Reduction in Yield) zeigen, wie viel Rendite Vertrag und Vertrieb dir pro Jahr wegnehmen. Sie bündeln alle Kostenarten (Abschluss, Verwaltung, Fonds) in einer Prozentzahl. Pflichtangabe seit 2022 in jeder Standmitteilung. Unter 1 Prozent ist gut, zwischen 1 und 1,5 Prozent okay, über 2 Prozent meist zu hoch. Details in Altersvorsorge-Kosten Benchmarks.
Was sind Abschlusskosten und wann werden sie verrechnet?
Abschlusskosten sind die Provisionen, die in den ersten 5 Jahren des Vertrags vom Beitrag abgezogen werden. Bei einer klassischen Police können das 2,5 Prozent der gesamten Beitragssumme sein. Bei einem Nettotarif fallen sie weg. Faustregel: Wer in den ersten Jahren wenig Guthaben aufgebaut hat, hat oft hohe Abschlusskosten gezahlt.
Was ist TER und wie unterscheidet sie sich von Effektivkosten?
Die TER (Total Expense Ratio) gilt nur für den Fonds innerhalb der Police, nicht für den Versicherungsmantel. Effektivkosten umfassen TER plus alle Mantelkosten. Bei einer fondsgebundenen Police sind beide Werte wichtig. Mehr in TER und Effektivkosten, die zwei Kostenkennzahlen.
Wann sind die Kosten meines Vertrags zu hoch?
Drei Warnsignale: Effektivkosten über 2 Prozent, garantiertes Guthaben nach 5 Jahren deutlich unter den eingezahlten Beiträgen, oder ein Beitragsfreistellungs-Wert, der nur einen Bruchteil des Guthabens ausmacht. Mehr in Altersvorsorge-Kosten zu hoch, Warnsignale prüfen.
Was ist eine Bestandsprovision und wer zahlt sie?
Die Bestandsprovision (Bestandspflegevergütung) ist eine laufende Vergütung, die der Versicherer an den vermittelnden Makler zahlt, solange der Vertrag besteht. Sie ist Teil der Verwaltungskosten und schon in den Effektivkosten enthalten. Sie wird nicht zusätzlich vom Kunden berechnet.
Lohnt ein Honorartarif gegenüber einer Provisionspolice?
Über lange Laufzeiten oft ja, weil keine Abschlussprovision in den ersten Jahren das Guthaben drückt. Der Vergleich braucht aber konkrete Zahlen: Honorar einmalig (oder über Raten) gegen Provision verteilt über 5 Jahre. Mehr in Altersvorsorge Provision oder Netto/Honorar.
Wie prüfe ich meine Kosten in drei Schritten?
Drei Stufen: Standmitteilung lesen und Effektivkosten ablesen, garantierte Werte mit eingezahlten Beiträgen vergleichen, Bonusrente von Garantie trennen. Detail-Anleitung in Altersvorsorge-Kosten prüfen, drei Stufen.
Zum Thema
- Altersvorsorgevertrag prüfen, Ablauf in vier Schritten
- Altersvorsorge-Kosten Benchmarks und Vergleichsrahmen
- TER und Effektivkosten, die zwei Kostenkennzahlen
- Altersvorsorge Provision oder Netto/Honorar
Diese Antworten sind Orientierung vor einem Beratungsgespräch, keine individuelle Anlageberatung.
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Vertiefende, offiziell geprüfte Informationen zu den im Beitrag genannten Punkten, kuratiert für Altersvorsorge prüfen & vergleichen:
- BaFin – Kosten kapitalbildender Lebensversicherungen
- Verbraucherzentrale – Altersvorsorge
- BaFin – Anlageberatung: Was Sie beachten sollten
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