Sofortrente abschließen: worauf du vorher achten solltest

Eine Sofortrente wandelt einen Einmalbetrag in eine lebenslange monatliche Rente um. Der Schritt ist attraktiv, weil er ein sicheres Einkommen schafft, er ist aber auch weitgehend endgültig: Das Kapital ist danach gebunden. Deshalb lohnt vor dem Abschluss ein genauer Blick auf einige Punkte. Was eine Sofortrente grundsätzlich ausmacht, steht in den häufigen Fragen zur Sofortrente.

Der garantierte Rentenfaktor

Der wichtigste Wert ist der Rentenfaktor. Er gibt an, wie viel Rente je 10.000 Euro Kapital gezahlt wird. Angebote nennen oft einen prognostizierten und einen garantierten Rentenfaktor. Verlassen kann man sich nur auf den garantierten, denn der prognostizierte kann später niedriger ausfallen. Beim Vergleich mehrerer Angebote ist deshalb der garantierte Rentenfaktor die entscheidende Größe. Was dahintersteckt, erklärt das Glossar zu Rentenfaktor und garantiertem Rentenfaktor.

Die Kosten

Auch eine Sofortrente hat Kosten, für den Abschluss und für die laufende Verwaltung. Diese Kosten mindern die Rente, oft ohne dass es auf den ersten Blick auffällt, weil nur die Nettorente ausgewiesen wird. Sinnvoll ist, sich die Kosten offenlegen zu lassen und mehrere Anbieter zu vergleichen. Ein niedriger Rentenfaktor bei hohen Kosten ist ein schlechtes Geschäft, auch wenn die Zahl der monatlichen Rente zunächst passabel wirkt.

Der Schutz der Hinterbliebenen

Ohne Zusatz endet eine Sofortrente mit dem Tod, und nicht verbrauchtes Kapital bleibt bei der Versichertengemeinschaft. Wer früh verstirbt, hätte dann mit dem Kapital für die Erben mehr gehabt. Gegen Aufpreis lassen sich zwei Zusätze vereinbaren. Die Rentengarantiezeit zahlt die Rente für eine feste Zeit weiter, auch wenn die versicherte Person früher stirbt. Die Kapitalrückgewähr zahlt das nicht verbrauchte Kapital an die Hinterbliebenen. Beide Zusätze kosten Rente, sichern aber die Angehörigen ab. Ob Rente oder Kapital grundsätzlich besser passt, behandelt Kapitalauszahlung oder Verrentung: die Grundsatzfrage.

Die Besteuerung

Steuerlich ist die Sofortrente günstig. Besteuert wird nur der Ertragsanteil, nicht die volle Rente. Wie hoch dieser Anteil ist, hängt vom Alter bei Rentenbeginn ab. Bei Beginn mit 67 Jahren liegt er bei rund 17 Prozent, das heißt, nur dieser Teil der Rente wird mit dem persönlichen Steuersatz belegt. Je später der Rentenbeginn, desto niedriger der steuerpflichtige Anteil.

Die Bonität des Anbieters

Eine Sofortrente ist ein Vertrag über Jahrzehnte. Umso wichtiger ist, dass der Versicherer langfristig stabil ist. Ein Blick auf die Finanzstärke und die Erfahrung des Anbieters gehört zur Prüfung dazu. Der höchste Rentenfaktor nützt wenig, wenn Zweifel an der Verlässlichkeit über die gesamte Laufzeit bestehen.

Worauf du vor dem Abschluss achten solltest

1. Den garantierten Rentenfaktor mehrerer Anbieter vergleichen, nicht den prognostizierten.
2. Die Abschluss- und Verwaltungskosten offenlegen lassen.
3. Entscheiden, ob Rentengarantiezeit oder Kapitalrückgewähr für die Hinterbliebenen sinnvoll sind.
4. Den steuerpflichtigen Ertragsanteil für das eigene Renteneintrittsalter einordnen.
5. Die Finanzstärke des Anbieters prüfen.

Oft ist eine Mischung sinnvoll, ein Teil des Kapitals verrentet als sicherer Sockel, der Rest flexibel angelegt. Ein durchgerechnetes Beispiel dazu bietet Sofortrente oder Auszahlplan: ein Rechenbeispiel.

Zum Thema

• Sofortrente: häufige Fragen
• Sofortrente oder Auszahlplan: ein Rechenbeispiel
• Kapitalauszahlung oder Verrentung: die Grundsatzfrage
• Glossar: Rentenfaktor und garantierter Rentenfaktor
• Auszahlphase planen: der komplette Leitfaden

Dieser Beitrag ist eine allgemeine Orientierung und keine Anlage- oder Steuerberatung. Ob und in welcher Form eine Sofortrente zu dir passt, hängt von deinem Kapital, deinen Zielen und deiner Situation ab und klärt sich im Erstgespräch.