ERGO-Lebensversicherung bewerten: worauf achten

Einen ERGO-Vertrag zur Altersvorsorge zu bewerten heißt zuerst, die Linie zu erkennen. ERGO führt die Index-Rente mit Höchststandgarantie, die Balance-Rente als Mischung, die Dynamik-Rente mit automatischem Management, die fondsgebundene Chance-Rente und die geförderte Basis-Rente. Diese Varianten funktionieren so unterschiedlich, dass eine pauschale Bewertung nicht möglich ist. Der allgemeine Ablauf steht in Altersvorsorgevertrag prüfen: der 4-Schritte-Ablauf.

Welche ERGO-Rente liegt vor?

Die Index-Rente sichert die Beiträge und beteiligt an der Entwicklung eines Index, oft mit einer Höchststandgarantie. Die Balance-Rente teilt die Beiträge zwischen sicherer Anlage mit Index-Beteiligung und Fonds auf. Die Dynamik-Rente verbindet eine Beitragsgarantie mit ETF-Anlage und einem automatischen Management. Die Chance-Rente ist die fondsgebundene Variante mit großer Fondsauswahl und ohne Beitragsgarantie. Die Basis-Rente ist die steuerlich geförderte Rürup-Variante. Welche davon dein Vertrag ist, steht in der Police.

Effektivkosten als gemeinsame Messlatte

Egal welche Linie, die Effektivkosten in Prozent pro Jahr bündeln alle Kosten und machen Verträge vergleichbar. Sie stehen im Produktinformationsblatt. Unter 1 Prozent pro Jahr ist günstig, über 2 Prozent fast immer ein Warnsignal. Bei fondsgebundenen Varianten kommen die Fondskosten hinzu. Wie sich Kosten einordnen lassen, zeigt der Kosten-Vergleichsrahmen.

Die Index-Rente genauer verstehen

Bei einer Index-Rente werden die Beiträge gesichert, und statt eines festen Zinses gibt es eine Beteiligung an einem Aktienindex. Entscheidend ist die Beteiligungsquote oder die Deckelung, also wie viel vom Indexgewinn tatsächlich gutgeschrieben wird. Ist die Beteiligung niedrig, bleibt von einem guten Börsenjahr wenig übrig. Diese Mechanik ähnelt anderen Index-Policen am Markt, wie sie Allianz IndexSelect und ihre Deckelung beschreibt. Ein Blick auf die genauen Bedingungen lohnt sich hier besonders.

Garantie, Rentenfaktor und Auszahlung

Bei den fondsgebundenen Linien entscheidet der garantierte Rentenfaktor, wie viel Rente am Ende aus dem Kapital wird. Ist er niedrig, kann die Rente kleiner ausfallen, als der Fondswert vermuten lässt. Dazu gehört die Frage der Auszahlung: lebenslange Rente, Kapital oder Teilung, dazu Fristen und Zusätze wie Rentengarantiezeit. Mehr zum Rentenfaktor steht im Glossar zu Rentenfaktor und garantiertem Rentenfaktor.

Stolperfallen

• Die Linien verwechseln und eine Index-Rente wie eine reine Fondspolice bewerten.
• Bei der Index-Rente nur auf die Garantie schauen und die Beteiligungsquote übersehen.
• Den Vertrag kündigen, bevor die Bewertung abgeschlossen ist.
• Einen alten garantierten Zins aufgeben, der am Markt nicht mehr zu bekommen ist.

Fazit

Einen ERGO-Vertrag bewertet man je nach Linie: zuerst die Variante erkennen, dann Effektivkosten, Garantie oder Beteiligungsquote und Rentenfaktor prüfen. Besonders bei der Index-Rente lohnt der genaue Blick auf die Beteiligung. Der Vertragscheck dafür ist kostenlos.

Zum Thema

• Altersvorsorgevertrag prüfen: der 4-Schritte-Ablauf
• Allianz IndexSelect: Was die Deckelung bedeutet
• AXA-Rentenversicherung bewerten: worauf es ankommt
• Glossar: Rentenfaktor und garantierter Rentenfaktor

Dieser Beitrag ist eine allgemeine Orientierung und keine Anlageberatung. Finance Ausbilder ist ungebundener Versicherungsmakler und steht in keiner Verbindung zur ERGO. Ob ein Vertrag gehalten, angepasst oder gewechselt werden sollte, hängt vom konkreten Tarif ab und klärt sich im kostenlosen Vertragscheck.