Riester vs. Rürup vs. private Vorsorge, Vergleich 2026

Drei Optionen mit drei Steuerregeln, drei Förderpfaden und drei sehr unterschiedlichen Zielgruppen. Wer Riester, Rürup und private Vorsorge richtig sortieren will, schaut nicht auf die Werbung, sondern auf die eigene Lebenslage. Hier der Vergleich mit den Punkten, die wir im Beratungsalltag tatsächlich durchgehen.

Methodik des Vergleichs

Annahmen für alle Modellrechnungen: Marktrendite 5 Prozent pro Jahr vor Kosten, Laufzeit 25 Jahre, persönlicher Steuersatz heute 35 Prozent, Steuersatz in Rente 25 Prozent. Stand 2026, Förderwerte nach aktueller Gesetzeslage.

Disclaimer: Werte sind Modellrechnungen, keine Empfehlung. Eine konkrete Entscheidung braucht deine echten Zahlen.

Großer Vergleich auf einen Blick

Rechenbeispiel: Familie mit zwei Kindern, 200 Euro Sparrate

Annahme: Eigenbeitrag 200 Euro pro Monat, Kinderzulagen für 2 Kinder unter 25 Jahre, Grundzulage 175 Euro pro Jahr.

Riester schneidet bei Familien mit Kindern oft besser ab als die Tabelle zeigt, weil die Kinderzulagen Teil der Eigenbeitragsdeckung sind. Die Wirkung skaliert nicht linear mit der Sparrate.

Wann passt was?

Riester ist sinnvoll, wenn:

• Du Kinder hast und die Kinderzulagen (300 Euro pro Kind unter 25) effektiv nutzen kannst
• Du als Angestellte oder Beamtin pflichtversichert bist
• Du in der späteren Rente einen niedrigeren Steuersatz erwartest
• Du wenig Eigenkapital für die Vorsorge übrig hast, weil Zulagen den Beitrag teilweise decken

Mehr Detail in Riester, Rürup, private Rente: Was du schon hast erkennen.

Rürup ist sinnvoll, wenn:

• Du selbstständig bist und keine andere Schicht-1-Vorsorge hast
• Dein Bruttoeinkommen sehr hoch ist (oberhalb von rund 80.000 Euro für Singles)
• Du bewusst auf Liquidität verzichtest und nur lebenslange Rente willst
• Dein Steuersatz heute deutlich höher ist als später in Rente

Private Vorsorge ist sinnvoll, wenn:

• Du Flexibilität willst, weil dein Leben sich ändern kann
• Du auf Kapitalauszahlung statt nur Rente bestehst
• Du Vererbbarkeit brauchst
• Dein Sparbetrag oberhalb der staatlich geförderten Höchstgrenzen liegt
• Du in Schicht 1 und 2 schon genug abgedeckt bist

Hybrid-Strategien

In der Praxis fährt fast niemand mit nur einer Option. Typisch sind Kombinationen:

Stolperfallen bei jedem der drei Wege

Riester verliert bei vorzeitiger Kündigung die Förderung. Rürup ist nicht beleihbar und nicht kündbar, eine Insolvenz-Sicherung greift nur teilweise. Private Vorsorge im Versicherungsmantel hat oft hohe Effektivkosten, die den Steuervorteil auffressen, wenn die laufenden Kosten nicht aktiv gedrückt werden. Mehr zu den Effektivkosten in TER und Effektivkosten, die zwei Kostenkennzahlen.

Cross-Links

• Rentenlücke berechnen, so gehts
• Drei Schichten der Altersvorsorge, häufige Fragen
• Altersvorsorge für Selbständige: Rürup und privat einordnen
• Gesetzliche Rente reicht nicht: bAV und privat sinnvoll

Methoden-Hinweis

Die Modellrechnungen verwenden vereinfachte Renten- und Auszahlungslogik. Realwerte schwanken durch Marktbewegung, Tarifgeneration und Steuersatz im Alter. Die Förderwerte für Rürup steigen jährlich, Stand 2026 bei 100 Prozent der Höchstgrenze gemäß BMF-Sätzen. Mehr in Rentenplanung und Inflation, Kaufkraft real einplanen.

Dieser Vergleich ersetzt kein konkretes Beratungsgespräch.