Der Unterschied zwischen Nettopolice und Bruttopolice liegt darin, wie der Vermittler bezahlt wird, und das schlägt direkt auf die Kosten durch. Bei der Bruttopolice steckt die Abschlussprovision im Beitrag, bei der Nettopolice zahlst du stattdessen ein separates Honorar. Dieser Vergleich zeigt, wie groß der Unterschied über die Laufzeit wird und wann sich welcher Weg lohnt. Die Grundfrage dahinter behandelt Provision oder Netto-Honorar in der Altersvorsorge.
Das Wichtigste in Kürze
- Bei der Bruttopolice ist die Abschlussprovision in den Beitrag einkalkuliert und wird über die ersten Jahre verrechnet.
- Bei der Nettopolice fällt keine Abschlussprovision an, dafür ein separates, transparentes Honorar.
- Ohne einkalkulierte Provision sind die Effektivkosten der Nettopolice meist niedriger, mehr Kapital arbeitet von Anfang an.
- Ob sich die Nettopolice rechnet, hängt vom Honorar, der Laufzeit und der Beitragshöhe ab.
Die Bruttopolice: Provision im Beitrag
Bei der klassischen Bruttopolice zahlt der Versicherer dem Vermittler eine Abschlussprovision und holt sie über den Beitrag wieder herein. Diese Kosten werden gezillmert, also auf die ersten Jahre verrechnet. Der regulatorische Rahmen begrenzt den Zillmersatz auf 2,5 Prozent der Beitragssumme, also der Summe aller vereinbarten Beiträge über die Laufzeit. Bei langen Verträgen mit hoher Beitragssumme kommt so ein spürbarer Betrag zusammen, der in den ersten Jahren fehlt und dort keine Rendite erwirtschaftet. Dazu kommen laufende Verwaltungskosten.
Die Nettopolice: Honorar statt Provision
Bei der Nettopolice ist keine Abschlussprovision einkalkuliert. Der Vertrag ist dadurch im Inneren günstiger, die Effektivkosten sind niedriger, und das volle Kapital arbeitet von Beginn an. Dafür zahlst du das Honorar für die Vermittlung separat, entweder einmalig oder in Raten. Dieses Honorar ist klar beziffert und nicht im Produkt versteckt. Wichtig: Das ist eine Honorartarif-Vermittlung, keine Honorarberatung nach Paragraf 34h. Was ein Nettotarif genau ist, steht in den häufigen Fragen zum Nettotarif.
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| Kriterium | Bruttopolice | Nettopolice |
|---|---|---|
| Vergütung des Vermittlers | Abschlussprovision im Beitrag | separates Honorar |
| Kostenverrechnung | gezillmert auf die ersten Jahre | keine Abschlussprovision |
| Effektivkosten | höher | meist niedriger |
| Kapital in den ersten Jahren | durch Provision belastet | voll investiert |
| Transparenz der Kosten | gering | hoch, Honorar klar beziffert |
| Zusätzliche Zahlung | keine direkte | Honorar direkt an den Vermittler |
Ein Rechenbeispiel zur Veranschaulichung
Angenommen, ein Vertrag läuft 30 Jahre bei 200 Euro Monatsbeitrag, die Beitragssumme liegt also bei 72.000 Euro. Bei der Bruttopolice können bis zu 2,5 Prozent davon als Abschlusskosten anfallen, das wären rund 1.800 Euro, die in den ersten Jahren fehlen und über die Laufzeit keine Rendite bringen. Die Nettopolice spart diesen Posten, kostet dafür ein einmaliges Honorar. Ob sich das rechnet, hängt davon ab, wie hoch das Honorar ist und wie lange der Vertrag noch läuft. Die Zahlen sind ein vereinfachtes Beispiel und keine Prognose. Fünf durchgerechnete Fälle zeigt Honorartarif gegen Provision: fünf Rechenbeispiele.
Wann welcher Weg passt
Die Nettopolice spielt ihren Vorteil vor allem bei langen Laufzeiten und höheren Beiträgen aus, weil der gesparte Provisionsanteil dann lange mitarbeitet. Bei kurzen Restlaufzeiten oder kleinen Beiträgen kann das Honorar den Vorteil aufzehren. Entscheidend ist eine Nettorechnung, die das Honorar gegen die gesparten Kosten stellt. Wie sich Kosten grundsätzlich einordnen lassen, zeigt der Kosten-Vergleichsrahmen.
Zum Thema
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Dieser Vergleich ist eine allgemeine Orientierung und keine Anlageberatung. Finance Ausbilder vermittelt als ungebundener Versicherungsmakler auf Wunsch Nettotarife, ist aber kein Honorarberater nach Paragraf 34h. Ob Netto oder Brutto günstiger ist, hängt vom Einzelfall ab und klärt sich im Erstgespräch.
Quellen und weiterführende Informationen
Vertiefende, offiziell geprüfte Informationen zu den im Beitrag genannten Punkten, kuratiert für Altersvorsorge prüfen & vergleichen:
- BaFin – Kosten kapitalbildender Lebensversicherungen
- Verbraucherzentrale – Altersvorsorge
- BaFin – Anlageberatung: Was Sie beachten sollten
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