Du hast eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen, als du jung und gesund warst. Seitdem hat sich einiges geändert: Das Einkommen ist gestiegen, vielleicht ist eine Familie dazugekommen, und du merkst, dass die versicherte Rente nicht mehr reicht. Jetzt kommt die Frage, ob eine Erhöhung möglich ist, ohne den Gesundheitszustand erneut offenlegen zu müssen. Die Antwort steckt in einer Vertragsklausel, die viele nicht kennen: der Nachversicherungsgarantie.
Das Wichtigste in Kürze
- Nachversicherungsgarantie: Viele BU-Tarife enthalten eine Klausel, die es erlaubt, die versicherte Rente bei bestimmten Lebensereignissen ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen.
- Typische Auslöser: Heirat, Geburt eines Kindes, Berufsausbildung, Studienabschluss, Einkommenssteigerung über einen bestimmten Schwellenwert oder Immobilienkauf.
- Fristen beachten: Das Nachversicherungsrecht muss meist innerhalb von wenigen Monaten nach dem Auslöserereignis genutzt werden, sonst verfällt es.
Was ist die Nachversicherungsgarantie?
Die Nachversicherungsgarantie ist eine vertragliche Zusatzklausel, die du bei Vertragsabschluss eingeschlossen hast oder die standardmäßig im Tarif enthalten ist. Sie gibt dir das Recht, die BU-Rente in einem definierten Rahmen zu erhöhen, ohne dass der Versicherer erneut deinen Gesundheitszustand prüft. Das ist besonders wertvoll, wenn sich dein Gesundheitszustand seit dem Abschluss verändert hat und eine Neubeantragung unter Umständen abgelehnt würde oder mit Risikoaufschlägen versehen wäre.
Welche Auslöser gelten für die Nachversicherung?
Die häufigsten anerkannten Lebensereignisse sind: Heirat oder Begründung einer eingetragenen Lebenspartnerschaft, Geburt oder Adoption eines Kindes, Abschluss einer Berufsausbildung oder eines Studiums, Aufnahme einer selbständigen Tätigkeit, Einkommenserhöhung über einen festgelegten Schwellenwert sowie der Kauf einer selbst genutzten Immobilie. Die Bedingungen variieren von Tarif zu Tarif erheblich. Manche Versicherer erlauben Erhöhungen nur bis zu einem bestimmten Höchstbetrag, andere bis zu einer festen Vielfachen der Ausgangsrente. Lies die Bedingungen deines Vertrags konkret nach, unter welchem Abschnitt die Nachversicherung geregelt ist.
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Kostenloses Erstgespräch sichernWorauf musst du bei Fristen und Höhe achten?
Entscheidend ist die Meldefrist. Die meisten Versicherer setzen eine Frist von einem bis zu sechs Monaten nach dem Auslöserereignis. Verpasst du diese Frist, verfällt das Recht für diesen Anlass. Du kannst es dann erst beim nächsten anerkannten Lebensereignis wieder nutzen. Die maximale Erhöhungshöhe ist ebenfalls begrenzt, oft auf 500 bis 1.000 Euro monatliche BU-Rente pro Ereignis. Prüfe außerdem, ob für die erhöhte Rente der ursprüngliche Versicherungsschutz gilt oder ob neue Ausschlüsse für den aufgestockten Teil greifen können. Das ist tarifabhängig und entscheidet darüber, ob die Nachversicherung wirklich vollwertig ist.
Zum Thema
- BU-Tarif: Woran du solide Leistungen und Kosten erkennst
- Elternzeit und Teilzeit: Lücken in Rente und Versicherung
Fazit
Die BU Nachversicherungsgarantie ist ein unterschätztes Werkzeug, um den Versicherungsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung anzupassen. Die typischen Auslöser wie Heirat, Geburt oder Einkommenssteigerung sind in den meisten Tarifen anerkannt. Wer die Frist kennt und die Bedingungen seines Vertrags liest, kann an den richtigen Punkten handeln, bevor das Recht verfällt.
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Quellen und weiterführende Informationen
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- BaFin – Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht
- Deutsche Bundesbank – Basiswissen Geldanlage
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