BU-Glossar: Leistungsprüfung, Rückwirkung, Nachversicherung

Drei Begriffe, die in keinem BU-Verkaufsgespräch fallen, im Leistungsfall aber alles entscheiden. Hier kompakt mit Praxis-Hinweis.

Leistungsprüfung

Der Versicherer prüft im Schadensfall, ob du tatsächlich berufsunfähig im Sinne des Vertrags bist. Die Prüfung umfasst typischerweise:

• Ärztliche Atteste deines Hausarztes und Fachärzte
• Gutachten eines vom Versicherer beauftragten unabhängigen Arztes
• Tätigkeitsbeschreibung deines bisherigen Berufs
• Prüfung, ob du diesen zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst

Wichtig: Es geht um deinen zuletzt ausgeübten Beruf, nicht um eine beliebige Tätigkeit. „Abstrakte Verweisung" auf einen anderen Beruf darf laut neuer BU-Tarife seit 2010 nicht mehr erfolgen. In alten Verträgen vor 2008 ist diese Klausel oft enthalten und kann teuer werden.

Rückwirkende Leistung

Wenn die Leistungsprüfung dauert, kommt die Frage: Bekomme ich für die Zeit der Prüfung rückwirkend Geld? Gute BU-Tarife sagen ja. Sie zahlen die BU-Rente rückwirkend ab dem Tag, an dem du den Antrag gestellt hast, oder sogar ab Beginn der nachgewiesenen Berufsunfähigkeit. In der Praxis bedeutet das oft 3 bis 12 Monate Nachzahlung, je nach Dauer der Prüfung.

In meiner Beratungspraxis hatte ein Mandant Anfang 40, Versicherungsbeginn 2012, Prüfdauer 9 Monate, rückwirkende Leistung über 13.500 Euro auf einen Schlag.

Nachversicherungsgarantie

Eine Klausel, die du beim Abschluss nicht spürst, aber 10 Jahre später entscheidet. Sie erlaubt dir, die garantierte BU-Rente bei bestimmten Lebensereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.

Typische Anlässe:

• Heirat oder eingetragene Lebenspartnerschaft
• Geburt eines Kindes
• Berufseinstieg nach Studium
• Gehaltssprung über einen festgelegten Schwellenwert
• Hauskauf oder Kreditaufnahme

Wer mit 25 als Berufseinsteiger einen Tarif mit 1.000 Euro BU-Rente abschließt, kann später ohne Atteste auf 2.500 Euro erhöhen. Ohne diese Klausel wäre eine Erhöhung in einem späteren Leben mit Vorerkrankungen oft nicht mehr möglich.

In der Praxis

Drei Fragen vor jedem BU-Abschluss:

1. Steht im Vertrag „Verzicht auf abstrakte Verweisung"?
2. Wird die Rente rückwirkend ab Antragstellung gezahlt?
3. Welche Nachversicherungs-Anlässe sind anerkannt?

Wenn auch nur eine Antwort unklar bleibt, ist es nicht der richtige Tarif.

Verwandte Begriffe

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Quelle für Definitionen: VVG §§172 ff., AVB-BU der BU-Versicherer, BaFin-Merkblatt zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Eine konkrete Tarifbewertung ersetzt dieser Glossar-Eintrag nicht.