Vor dem ersten Kind heißt die wichtigste Frage „Wie viel kann ich monatlich sparen?". Nach dem ersten Kind heißt sie „Was passiert mit meiner Familie, wenn mir etwas zustößt?". Die Vorsorge-Architektur ändert sich an dieser Stelle deutlicher als die meisten erwarten.
Das Wichtigste in Kürze
- Risikolebensversicherung für den Hauptverdiener steht vor jeder Rente. Ohne sie steht die ganze Familie ohne Einkommen da.
- Notgroschen wächst von 3 auf 6 Monatsausgaben. Mit Kind kommen ungeplante Kosten in anderer Höhe.
- Riester wird durch Kinderzulagen plötzlich attraktiv. Bis zu 300 Euro pro Kind und Jahr verändern die Rechnung.
- Junior-Depot oder Tagesgeld für die Kinder ist kein Vorsorge-Ersatz, sondern ein eigener Baustein.
- bAV und ETF-Sparplan laufen weiter, aber die Sparrate für die eigene Rente kann temporär sinken.
Schritt 1: Risikolebensversicherung absichern
In meiner Beratungspraxis sehe ich oft junge Familien mit gutem ETF-Depot, aber ohne Risikolebensversicherung. Das ist die teuerste Lücke der ersten Familienjahre. Stirbt der Hauptverdiener mit 35 Jahren und einem 2-jährigen Kind, fehlen typischerweise rund 20 Jahre Einkommen plus Ausbildungskosten. Eine Risiko-LV für 50 Euro im Monat sichert in dieser Konstellation 250.000 Euro Versicherungssumme ab. Das deckt 10 bis 15 Jahre Familieneinkommen.
Wichtig: nicht zu verwechseln mit der Kapital-Lebensversicherung. Risiko-LV zahlt nur im Todesfall, kostet entsprechend wenig. Klassische Kapital-LV ist heute fast nie sinnvoll.
Schritt 2: Notgroschen verdoppeln
Vor Kindern: 3 Monatsgehälter netto auf dem Tagesgeld. Nach Kindern: 6 Monatsausgaben (Achtung, Ausgaben sind bei Familien oft höher als Gehälter, weil Konsum gestiegen ist). Faustregel: Wenn deine Familie 3.500 Euro pro Monat ausgibt, sollten 21.000 Euro auf dem Tagesgeld liegen, bevor weitere ETF-Käufe sinnvoll werden.
Begründung: Mit Kind multiplizieren sich die unvorhergesehenen Kosten. Krankheit, Reparatur der Heizung im Familienhaus, unbezahlte Elternzeit, Wechsel zur Teilzeit. Wer in solchen Phasen den ETF-Sparplan auflöst, realisiert oft Verluste, weil Krisen meist mit Marktdips zusammenfallen.
Du willst deine Altersvorsorge strukturiert und transparent vergleichen?
Kostenloses Erstgespräch sichernSchritt 3: Riester neu bewerten
Für Berufseinsteiger ohne Kinder ist Riester selten der beste Weg. Mit Kindern dreht sich das Bild. Pro Kind unter 25 Jahre gibt es 300 Euro Zulage pro Jahr (für Geburtsjahrgänge ab 2008). Bei 2 Kindern sind das 600 Euro Zulage plus 175 Euro Grundzulage, gesamt 775 Euro Zulagen jährlich. Bei vollem Förderbeitrag von 2.100 Euro pro Jahr (inklusive Zulagen) zahlt eine Familie effektiv nur rund 1.325 Euro eigenen Beitrag, alles andere kommt vom Staat.
Faustregel: Mit 2 oder mehr Kindern und Bruttoeinkommen unter 60.000 Euro im Jahr lohnt Riester fast immer. Mit nur einem Kind oder höherem Einkommen je nach Tarif und Kostenstruktur. Mehr in Riester, Rürup, private Rente: Was du schon hast erkennen.
Cenk-Methodik: Die Familien-Vorsorge-Pyramide
| Stufe | Baustein | Konkret bei Familie mit 2 Kindern |
|---|---|---|
| 1 (Pflicht) | Risiko-LV Hauptverdiener | 50 bis 80 Euro pro Monat |
| 2 (Pflicht) | BU-Schutz beider Eltern | 60 bis 100 Euro pro Person |
| 3 (Solide) | Notgroschen 6 Monate | bis 6 Monatsausgaben |
| 4 (Aufbau) | bAV mit Arbeitgeber-Zuschuss | 100 Euro Entgeltumwandlung |
| 5 (Aufbau) | Riester mit voller Zulage | 175 Euro pro Monat |
| 6 (Optional) | ETF-Sparplan | 100 bis 200 Euro pro Monat |
| 7 (Optional) | Junior-Depot für Kinder | 25 bis 75 Euro pro Monat pro Kind |
Wichtig: Die Stufen 1 bis 3 sollten stehen, bevor 4 bis 7 ausgebaut werden. Wer mit Kind und 200 Euro Sparrate ins Junior-Depot geht, aber keine Risiko-LV hat, hat die falsche Reihenfolge.
Praxisbeispiel: Familie 32 und 30, 2 Kinder, 4.500 Euro Netto
Annahmen: Vater Vollzeit-Angestellter, Mutter Teilzeit nach Elternzeit, 2 Kinder unter 6 Jahre, Haushaltsnetto 4.500 Euro pro Monat, freie Sparrate rund 500 Euro.
| Posten | Monatlich | Kommentar |
|---|---|---|
| Risiko-LV Vater (250.000 Euro Schutz, 30 Jahre Laufzeit) | 45 Euro | Beitrag stabil über Laufzeit |
| BU Vater | 75 Euro | 1.800 Euro garantierte BU-Rente |
| BU Mutter | 55 Euro | 1.200 Euro garantierte BU-Rente |
| Notgroschen-Aufbau bis 27.000 Euro | 150 Euro | bis Ziel erreicht, dann umverteilt |
| Riester mit voller Kinderzulage | 92 Euro Eigenbeitrag | 175 Euro Zulagen kommen dazu |
| ETF-Sparplan Familienvorsorge | 50 Euro | breit gestreut, langfristig |
| Junior-Depot beide Kinder zusammen | 30 Euro | 15 Euro pro Kind |
Gesamt rund 497 Euro pro Monat, alles abgedeckt. Wenn die Sparrate höher ausfällt, wandert mehr in den ETF-Sparplan oder eine Sondertilgung Hauskredit.
Stolperfallen mit Kindern
Drei Themen, die Familien oft falsch einschätzen:
- Ausbildungsversicherung als „Geschenk an die Kinder" lohnt selten. Bei langer Laufzeit ist ein Junior-Depot mit ETF günstiger und flexibler.
- Eltern verzichten zugunsten der Kinder auf eigene Rente. Wer mit 65 verarmt ist, hilft den erwachsenen Kindern auch nicht. Eigene Rente vor Kinder-Sparen.
- Riester-Sofortabschluss „weil Zulagen". Eine schlechte Riester-Police kostet mehr Effektivkosten als die Zulagen einbringen. Tarif sauber wählen, Honorartarif prüfen.
FAQ
Was passiert mit der Riester-Förderung bei Trennung der Eltern?
Die Zulagen sind an die Kinder gekoppelt, nicht an die Ehe. Bei Trennung läuft die Zulage weiter, sofern Kindergeld bezogen wird. Der Riester-Vertrag selbst gehört dem Vertragsinhaber, eine Übertragung auf den anderen Partner ist nicht möglich.
Lohnt ein Junior-Depot oder Sparbuch für die Kinder?
Über 15 Jahre Laufzeit bringt ein breit gestreuter ETF historisch deutlich mehr als ein Tagesgeld oder Sparbuch. Ein Junior-Depot über die Eltern als Verwalter ist meist die einfachste Lösung. Mit 18 geht das Depot ans Kind.
Wie hoch sollte die Risiko-LV sein?
Faustregel: 5- bis 7-faches Jahresnetto des Hauptverdieners, mindestens jedoch das, was Hypotheken-Restschuld plus 10 Jahre Familieneinkommen wären. Bei 50.000 Euro Familiennetto wären das 250.000 bis 350.000 Euro Versicherungssumme.
Ab wann ergibt eine BU-Versicherung für die Mutter Sinn?
Bei Teilzeit oder Wiedereinstieg sofort. Der Familienverlust bei Berufsunfähigkeit der Mutter ist nicht nur das Teilzeit-Gehalt, sondern auch die unbezahlte Care-Arbeit, die plötzlich extern eingekauft werden müsste. BU-Schutz für die Mutter ist oft günstiger als für den Vater, weil Akademikerinnen und Bürotätige eine niedrige Beitragsklasse haben.
Fazit
Mit Kindern verschiebt sich die Vorsorge-Logik weg vom reinen Vermögensaufbau hin zur Absicherung. Die Reihenfolge ist Risiko-LV, BU, Notgroschen, dann erst Riester und ETF. Wer diese Reihenfolge einhält, hat die wichtigste Strukturentscheidung der ersten Familienjahre richtig getroffen. Optimierung im Detail kommt danach.
Zum Thema
- Berufseinsteiger und Altersvorsorge, die ersten drei Schritte
- BU-Tarif solide, woran du es erkennst
- Riester, Rürup, private Rente: Was du schon hast erkennen
- Elternzeit und Teilzeit: Lücken in Rente und Versicherung
- Rentenlücke berechnen, so gehts
Mehr im Themenfeld Lebensphase
Themenüberblick: Rentenlücke berechnen: So ermittelst du deinen Bedarf
Quellen und weiterführende Informationen
Vertiefende, offiziell geprüfte Informationen zu den im Beitrag genannten Punkten, kuratiert für Vorsorge nach Lebensphase:
- BaFin – Berufsunfähigkeitsversicherung
- BMF – Einkommensteuer (Steuerliche Behandlung)
- Deutsche Rentenversicherung – Rentenarten und Leistungen
- Verbraucherzentrale – Altersvorsorge
Unser Angebot: Finance Ausbilder – Kostenloses Erstgespräch zur ungebundenen Finanzberatung