Vertragswechsel: die häufigsten Stolperfallen

Weil in den ersten Jahren Abschluss- und Vertriebskosten vorab verrechnet werden. Der Rückkaufswert liegt deshalb häufig unter der Summe der eingezahlten Beiträge, dazu kommt bei vielen Verträgen ein Stornoabzug. Wer kündigt, ohne den aktuellen Rückkaufswert anzufordern, unterschätzt den Verlust regelmäßig.

Ältere Verträge tragen manchmal einen hohen Garantiezins, den es heute nicht mehr gibt. Bei geförderten Verträgen wie Riester können Zulagen zurückgefordert werden, wenn der Vertrag aufgelöst statt ruhend gestellt wird. Diese Werte gehören geprüft, bevor irgendetwas unterschrieben wird.

Möglich. Erträge aus der Auszahlung sind je nach Vertragsalter und Zeitpunkt steuerpflichtig, und ein vorzeitiger Ausstieg kann steuerliche Vorteile kosten, die ein langes Halten gebracht hätte. Die Details hängen vom einzelnen Vertrag ab und gehören in eine saubere Rechnung. Mehr dazu in Wechsel zur ETF-Anlage: Steuern und Übertrag.

Hier ist Vorsicht geboten. Ist ein BU-Schutz im Vertrag enthalten, verlierst du ihn beim Wechsel und brauchst einen neuen. Der neue Schutz kostet mit steigendem Alter mehr und setzt eine erneute Gesundheitsprüfung voraus, die bei Vorerkrankungen teuer oder unmöglich werden kann. Sparen und Absicherung sollten getrennt betrachtet werden.

Indem du die einmaligen Wechselkosten dem jährlichen Kostenvorteil gegenüberstellst und schaust, nach wie vielen Jahren sich das ausgleicht. Ist diese Amortisationsdauer länger als die Restlaufzeit, lohnt der Wechsel meist nicht. Das Vorgehen steht in ETF-Wechsel: Wie lange dauert die Amortisation?.

Besser nicht. Wer den alten Vertrag kündigt, bevor der neue steht, riskiert eine Deckungslücke, gerade bei enthaltenem Risikoschutz. Sinnvoller ist, den neuen Baustein zuerst einzurichten und den alten erst danach zu beenden oder ruhen zu lassen. Die geordnete Reihenfolge zeigt der Leitfaden zum Wechsel Schritt für Schritt.

An das Bezugsrecht. Nach Heirat, Scheidung oder Geburt steht in alten Policen oft noch die falsche begünstigte Person. Wird das nicht aktualisiert, läuft im Todesfall die Auszahlung in die falsche Richtung. Ein kurzer Blick auf die Begünstigten gehört zu jedem Vertragscheck.