Fondswechsel im Versicherungsmantel: Praxis und Vorgehen

Bei einer fondsgebundenen Versicherung liegt das Kapital in Fonds, die innerhalb des Vertrags gehalten werden. Ein Fondswechsel bedeutet, das vorhandene Guthaben von einem Fonds in einen anderen umzuschichten, ohne den Vertrag selbst zu beenden. Der Versicherungsmantel bleibt bestehen, nur die Anlage darin ändert sich.

Nein. Das ist der zentrale Vorteil des Mantels. Eine Umschichtung innerhalb der Versicherung gilt steuerlich nicht als Verkauf, deshalb fällt keine Abgeltungsteuer auf Kursgewinne an. Im Depot dagegen ist jeder Verkauf ein steuerlicher Vorgang. Wie die Besteuerung im Mantel insgesamt funktioniert, steht in Versicherungsmantel, Halbeinkünfte und Entnahme.

Oft sind mehrere Wechsel pro Jahr kostenlos, darüber hinaus kann eine geringe Gebühr anfallen. Das hängt vom Tarif ab und steht in den Vertragsbedingungen. Wichtiger als die Gebühr ist meist die Frage, ob der Wechsel inhaltlich sinnvoll ist.

Das regelt der Vertrag. Viele Tarife erlauben eine bestimmte Anzahl kostenloser Wechsel pro Jahr, teils auch unbegrenzt. Ein ständiges Hin und Her bringt selten etwas, weil niemand den richtigen Zeitpunkt zuverlässig trifft. Sinnvoll ist der Wechsel eher planvoll, nicht als Reaktion auf Tagesnachrichten.

In der Regel über einen Auftrag an den Versicherer, oft im Kundenportal oder per Formular. Man wählt den Zielfonds und legt fest, ob nur das bestehende Guthaben umgeschichtet wird, ob auch künftige Beiträge in den neuen Fonds fließen, oder beides. Der Versicherer führt den Wechsel dann zu einem Stichtag aus.

Das hängt vom Tarif ab. Bei rein fondsgebundenen Verträgen ohne Garantie ändert ein Fondswechsel nichts an einer Zusage, weil es keine gibt. Bei Tarifen mit Garantiebausteinen sollte man vorher prüfen, ob der Wechsel die Garantie berührt. Im Zweifel lohnt ein Blick in die Bedingungen oder eine Nachfrage beim Versicherer.

Vor allem zum Steuern des Risikos über die Zeit, etwa um die Aufteilung wieder auf den Plan zurückzusetzen oder in den Jahren vor der Rente sicherer zu werden. Auch ein Wechsel in einen günstigeren oder breiter gestreuten Fonds kann sinnvoll sein. Wie das Zurücksetzen der Aufteilung funktioniert, steht im Glossar zu Rebalancing und Drift.